Ссуды, в соответствии с требованиями Банка России, подразделяются на обеспеченные, недостаточно обеспеченные и необеспеченные.

Обеспеченная ссуда - это ссуда, по которой предоставлено обеспечение в виде залога, отвечающего предоставленным ниже требованиям, либо поручительства Правительства РФ, субъектов РФ, развитых стран (перечень развитых стран определен Банком России) и гарантии центральных банков этих стран.

Недостаточно обеспеченная ссуда - это ссуда, по которой залог не соответствует хотя бы одному из определенных требований.

Необеспеченная ссуда не имеет обеспечения или ее обеспечение не удовлетворяет поставленным условиям. Важно учитывать то, что с точки зрения Банка России поручительство юридического лица не является обеспечением.

Определенные требования, предъявляющиеся к залогу:

• Первое требование - достаточность его рыночной стоимости для погашения перед банком основного долга по ссуде (сумма кредита), всех процентов в соответствии с договором (за 1 год), а также издержек, возможных в связи с реализацией залога (пени, штрафы, судебные и прочие издержки при обращении взыскания на обеспечение).

• Что такое настоящая (рыночная) стоимость? Выбор метода ее определения каждый банк решает в индивидуальном порядке. Стандартные способы, посредством которых стоимость залога устанавливается на основе:
  • покупной (балансовой) стоимости с понижающим коэффициентом, по оборудованию - за вычетом износа за период кредитования. Понижающие коэффициенты по некоторым видам имущества достигают 0,5;
  • рыночной стоимости, определенной в результате оценки, проведенной экспертами. В этом случае довольно часто используются понижающие коэффициенты. Во многих банках распространено требование, по которому оценка должна производиться компаниями, пользующимися доверием у банка. Иногда бывает что экспертизу проводят сотрудники банка или дочернии фирмы-оценщика;
  • суммы, указанной в договоре страхования имущества, передаваемого в залог.

  Как определяется размер издержек? В основном они составляют от 10 до 20% от суммы кредита, это зависит от типа залога. Учитывая это, планируя получить кредит, необходимо установить сумму обеспечения, способную покрыть с избытком все указанные выше затраты, необходимо учесть так же максимальную планируемую процентную ставку.

  Второе требование к залогу является такой способ оформления юридической документации, чтобы время, нужное для реализации залога в случае невозврата кредита, не было выше 150 дней. Обязательна ликвидность имущества или прав, передаваемых в качестве залога, с точки зрения не только рыночного спроса, но и действующих законов. К примеру нельзя предлагать банку квартиру с прописанными в ней жильцами в качестве залога.
  Возможно ознакомление с кредитной историей